Współwłaściciel czy pełnomocnik do rachunku bankowego – różnice

pełnomocnik do rachunku

Często decydujemy się na założenie konta wspólnego z drugą osobą, lub dodajemy inne osoby jako pełnomocników do konta osobistego, konta oszczędnościowego czy lokaty (do „rachunków”). W większości przypadków nie mamy tak naprawdę świadomości, jakie prawa przysługują współwłaścicielowi i pełnomocnikowi do rachunku. W dzisiejszym wpisie chciałbym w krótki, praktyczny sposób przedstawić różnice wynikające między współwłaścicielem do konta a pełnomocnikiem.

Współwłaściciel.

Współwłaściciele rachunku co do zasady mają takie same prawa. Każdy ze współwłaścicieli może samodzielnie dysponować rachunkiem. To znaczy, że współwłaściciel może samodzielnie dysponować środkami zgromadzonymi na rachunku, powoływać i odwoływać pełnomocników, składać wszelkie dyspozycje, w tym także dyspozycje zamknięcia rachunku. Właściwie wspólna zgoda obu właścicieli potrzebna jest jedynie do otwarcia konta oraz do przekształcenia konta wspólnego na konto indywidualne. Należy o tym pamiętać zakładając konto wspólne.

Pełnomocnik do rachunku.

W przypadku pełnomocnictwa klienci banków najczęściej upoważniają do rachunku osoby trzecie w postaci pełnomocnictwa ogólnego. Pełnomocnik ogólny ma praktycznie takie same prawa jak właściciel rachunku, z zastrzeżeniem, że nie może udzielać dalszych pełnomocnictw oraz nie może zarządzać kartą debetową wydaną właścicielowi rachunku. Pełnomocnik do konta nie odpowiada też za naliczone opłaty za prowadzenie rachunku, środki na nim zgromadzone z punktu prawa nie są jego własnością.

Pełnomocnictwo do rachunku bankowego może być ogólne oraz szczególne (tzw. rodzajowe). Pełnomocnictwo ogólne upoważnia do składania wszystkich dyspozycji w ramach umowy rachunku bankowego, w tym także wypłat i przelewów, łącznie z zamknięciem rachunków. Należy o tym pamiętać i rozważnie upoważniać osoby do swoich rachunków bankowych, ponieważ kilka razy byłem świadkiem sytuacji, kiedy pełnomocnik niespodziewanie wypłacił wszystkie pieniądze i zamknął konto przy wielkim zaskoczeniu właściciela rachunku. Z prawnego punktu widzenia prawa wszystko przebiegło prawidłowo.

Rozwiązaniem takie sytuacji jest pełnomocnictwo szczegółowe, w którym to zawarte są konkretne czynności, których może dokonać pełnomocnik szczególny. Np. wpłaty na rachunek, wypłaty do 5.000 zł miesięcznie, uzyskiwanie informacji o saldzie rachunku. Czynności, do jakich może być upoważniony pełnomocnik szczegółowy, możemy w pełnomocnictwie wpisać bardzo wiele. Wtedy nie ma ryzyka, że pełnomocnik zabierze nasze pieniądze i zamknie konto. Należy też pamiętać, że pełnomocnictwo wygasa z chwilą śmierci właściciela rachunku.

Jeszcze trochę innym rodzajem pełnomocnictwa do rachunku jest pełnomocnictwo notarialne. Jest udzielane w obecności notariusza i przez niego potwierdzone. Przydatne, kiedy właściciel rachunku z różnych względów nie może pojawić się w placówce banku i udzielić osobiście pełnomocnictwa. Należy jedynie pamiętać, aby to nie było pełnomocnictwo zwykłego zarządu, lecz były jasno i precyzyjnie opisane czynności, jakie pełnomocnik będzie mógł załatwiać w imieniu właściciela rachunku.

Zapraszam też na drugą część artykułu tutaj.

Może Ci się również spodoba

58 komentarzy

  1. Anka555 napisał(a):

    Jestem współwłaścicielem konta bankowego. Czy właściciel konta ma prawo wykreślic mnie z tego konta bez mojej zgody bądz wiedzy? Czy w banku mogę uzyzkac informacje o możliwości zalogowania sie do konta internetowego (właściciel zmienił hasło oraz pozbawił mnie karty do tego konta).Dziękuję za odpowiedz.

  2. Mirosław Zalewski napisał(a):

    Witam.

    Pełnomocnika odwołuje się bez problemu, ale współwłaściciela już nie tak łatwo. Bez pisemnej zgody współwłaściciela nie można go odłączyć od rachunku. W Banku uzyska pani login do bankowości internetowej oraz kartę.

    Ale należy wiedzieć, że współwłaściciel może zamknąć sam konto i otworzyć nowe tylko dla siebie…

    • Iryda napisał(a):

      Muszę się nie zgodzić. Jestem współwłaścicielem konta i chciałam go zamknąć. Powiedziano mi, że aby to zrobić muszą przyjść wszyscy współwłaściciele konta. Tak też zrobiłam. Bez współwłaściciela nie chciano mi zamknąć konta.

      • Mirosław Zalewski napisał(a):

        To, że jakiś pracownik nie chciał tego zrobić to nie znaczy, że tak jest.

        To konto prywatne czy firmowe? Co mówi regulamin? Czy z kontem można było samodzielnie dysponować czy były ograniczenia zapisane w umowie? Bo jeżeli tak to słusznie trzeba było przyprowadzić wszystkich wspówłaścicieli…

  3. bart napisał(a):

    A co z komornikiem, moze on zajac konto w wypadku gdy ktos sjest w spolwlascicielem, ale czy moze zajac konto gdy ktos jest pelnomocnikiem ? Pozdr.

  4. Mirosław Zalewski napisał(a):

    Jeżeli jest pełnomocnikiem to nie. Pełnomocnik nie jest właścicielem więc komornik w takim przypadku nie ma czego szukać…

  5. maria kindlain napisał(a):

    JESTEM WLASCICIELKA KONTA OSZCZEDNOSCIOWEGO CHCIALA BYM ZROBIC WSPOLWLASCICIELEM KONTA MOJEGO SYNA KTORY JEST ZA GRANIA I NARAZIE NIE ZAMIERZA PRZYJECHAC DO POLSKI WIEC NIE MOZE ZLOZYC PODPISU W BANKU.CO NALEZY ZROBIC.

  6. Natka napisał(a):

    Czy jak zmienie pelnomocnik n wspolwasciciela to cos kosztuje?

  7. Anna napisał(a):

    Witam, a co jeżeli dla pełnomocnika wpływają środki na to konto ?

  8. Mirosław Zalewski napisał(a):

    Wszystkie pieniądze wpływające na konto ją własnością właściciela konta.

  9. wiki napisał(a):

    Witam. Właściciel lokat dał pełnomocnictwo dwóm swoim córkom ,po czym jedna z nich wszystkie pieniądze albo wypłaciła albo zablokowała że właściciel nie ma wglądu do lokat ,nie może również pobrać pieniędzy co w takim przypadku robić? Dodam również,że córka obawia się że nie dostanie majątku i sądzi się w sądzie aby uprzykrzyć życie ojcu.

    • Mirosław Zalewski napisał(a):

      Jeżeli nadało się pełnomocnictwo ogólne, czyli również do dysponowania pieniędzmi na lokatach to sprawa wygląda bardzo kiepsko. Córka wykorzystała po prostu swoje uprawnienia.

      W takim przypadku pozostaje jedyne długa droga sądowa.

  10. Mirek napisał(a):

    Jestem pełnomocnikiem do konta swojej mamy w banku Raiffeizen Polbank. W oddziale odmówiono mi możliwości aktualizacji numeru telefonu i przysłania zmiany hasł do bankowości elektronicznej na ten telefon. Pracownica nie umiała podać przepisów na podstawie których odmawia wykonanie tych czynności w oddziale banku więc złożyliśmy reklamację. Pełnomocnictwo jest ogólne – oddział miał prawo się tak zachować ?

    • Mirosław Zalewski napisał(a):

      Według mnie tak a reklamacja jest bezzasadna. Pracownica powinna umieć uzasadnić swoją odmowę.

      Jest Pan pełnomocnikiem do umowy rachunku. I można wykonywać czynności w ramach tej umowy. A zmiana danych osobowych klienta to już zupełnie inny temat wykraczający poza umowę o prowadzenie rachunku bankowego.

  11. Baron napisał(a):

    A czy będąc pełnomocnikiem do konta czy mogę to konto podawać do przelewów, które będą do mnie?

  12. JUREK napisał(a):

    Czy ZUS może wysłać emeryturę na konto którego jestem pełnomocnikiem i czy takie wpływy może zajac komornik

  13. marcin napisał(a):

    Witam, jeżeli zrobiłem pełnomocnika żonę, a ta wypłaciła dużą sumę pieniędzy i poszła w siną dal, biorąc pod uwagę że ja jestem właścicielem i na to konto ja wpłacałem pieniądze z drugiego konta także mojego a żona nie wpłaciła tam ani złotówki. Wszystkie wpłaty mam udokumentowane. Czy mogę je odzyskać??

  14. Marcin napisał(a):

    Tak, z daję sobie sprawę że to jedyny sposób. Chciałbym tylko widzieć to z Pańskiej perspektywy i Pańskiego doświadczenia czy jest szansa.

  15. perła napisał(a):

    witam mam pytanie czy jeżeli mój dziadek jest właścicielem konta i leży teraz obłożnie chory to czy można cofnąć upoważnienie do konta dla mojego chrzestnego który jest upoważniony ?

  16. Salsa napisał(a):

    Witam, chce założyć konto internetowe z możliwością wpłat w placówce banku. Ja właściciel brata jako pełnomocnika. Brat pracuje za granicą przyjeżdża przekazuje mi gotówkę wpłacam, wypłacam, place, przelewam jego srodki na inne moje konto z konta gdzie jest pelnomocnikem. Przyjeżdża znowu daje pieniadze i tak w kółko. Co urzad skarbowy na to? Czy tak możemy zrobić? Czy będzie trzeba zgłosić do jakiegoś podatku?

    • Mirosław Zalewski napisał(a):

      Tak szczerze to nie do końca zrozumiałem pytania… można je napisać poprawnie?

      Rozumiem, że konto z dostępem do internetu? I, że konto na Pana a brat pełnomocnik? Generalnie jeżeli wpłaty nie będą duże do US raczej nic do tego…

      • Salsa napisał(a):

        chce założyć konto internetowe z możliwością wpłat gotowki w placówce banku. Ja bede właścicielem konta a brat pelnomocnikiem. Brat pracuje za granicą przyjeżdża przekazuje mi gotówkę ale ja wpłacam, ja wypłacam, ja przelewam jego srodki na inne moje konto wyplacam z niego np karta i kupuje cos na zlecenie brata. Przyjeżdża znowu daje mi pieniadze w gotówce i tak w kółko. Co urzad skarbowy na to? Czy tak możemy zrobić? Czy będzie trzeba zgłosić do jakiegoś podatku?

        • Salsa napisał(a):

          Czy mozna to zakwalifikować jako depozyt nieprawidlowy? Czy tak można i wszystko będzie prawidłowo?

          • Salsa napisał(a):

            Wpłaty różne np 25 tys

          • Mirosław Zalewski napisał(a):

            Depozyt nieprawidłowy?

            Jeżeli nie ma Pan sporych zarobków to przy dużych wpłatach US może się przyczepić. W teorii trzeba by płacić 2% podatku niejako od pożyczki. Chyba, że takie operacje będą rzadko to wtedy raczej nie będzie to monitorowane. Generalnie konto powinno być na tego, czyje są pieniądze – wtedy nie będzie żadnego ale.

  17. Wojtek W. napisał(a):

    Mam zajęte konto przez komornika. Może uda mi się wziąć udział w programie pomocowym (rozwój przedsiębiorczości 50+). Polega on na udzieleniu dotacji z Funduszy Unijnych. Gdzieś wyczytałam, ze takie dotacje nie podlegają egzekucji komorniczej. Ale, ostatnio były zmiany i przepisach o egzekucji komorniczej i w przepisach bankowych. Proszę o aktualności, czy takie środki są bezpieczne na koncie i co zrobić, by nie było żadnych nieporozumień z bankiem czy komornikiem?

  18. Elcia1988 napisał(a):

    Witam w 2008 mąż otworzył w PKO konto oszczednosciowo- rozliczeniowe nastepnie wzial pożyczkę z kontem debetowym gdzie poręczycielem był teść.rok później wzięliśmy ślub i mąż dopisał mnie do RORu jako współmałżonka do umowy gdzie wpływała jego wypłata-(dodam że ja nie pracowałam gdyż byłam w ciąży zarejestrowana w PUPie)i zamówił druga kartę.mimo problemów kwotę zaciągnięte jpozyczki wzietej przez męża męża rok przed ślubem udało się ją spłacić ale by zamknąć kredyt z kontem debetowym trzeba było jeszcze wpłacić ok500zl co maz zaniechał.byli wypowiedzenie umowy konta i debetu i bank naliczal odsetki i sprzedał zadlzunie na ok 700-800zl OFG Intrium Justiti która gnebila telefonami i pismami męża nastepnie udzieli się na mnie i wysłali do e-sadu dokumenty jako że my razem właściciele dłużnicy tzn zrobili ze mnie kredytobiorcę dłużnika umowy pożyczki z dn 8.01.2008 gdzie ślub wzięliśmy 3.01.2009 a na tych dokumentach nie ma mojego podpisu i mąż nie dopisał mnie jako współwłaściciela czy pełnomocnika do konta tylko zaktualizował dane w systemie że jest żonaty dopisali moje dane ityle a dodam że ta firma banda gburow co nie umie nawet wytłumaczyć dlaczego ja kiedy gdzie podała w pozwie do e-sadu fałszywe dane tzn dopisali mnie do wszystkich kont bankowych jakie miał mąż za kawalera że posiadam samochód w majątku a nawet nie mam prawojazdow a który należał do męża ale sprzedał umowa kupna-sprzedaży była tylko na niego oraz że pracuje w zakładzie gdzie mąż.no kpina i sąd nawet tego nie sprawdzał i dostali nakaz z klauzulą wykonalności przeciwko mnie sprawa była prowadzona przez 2komornikow poza moim miejscem zamieszkania z powodu braku możliwości wyegzekwowania ode mnie długu z rachunku bankowego obydwaj umazali a ci kłamcy z intrium co nie umieją normalnie przez telefon rozmawiać jak wydzwaniali po 50razy dziennie naprawdę tylko wmawiać jest pani dłużnikiem musi pani to splacic-z 700zl było na dzień 20.02.2015 ponad 2500zl i dalej aż zajęli mi ulge na dzieci w us gdzie interweniowała u naczelnika urzędu skarbowego w tej sprawie pozostało 500zl z czego za chwilę będzie znów ponad 2tys czy mieli prawo dopisanie do tego długu powołując się na umowę gdzie się nie podpisywała i nie byliśmy w związku małżeńskim

    • Mirosław Zalewski napisał(a):

      Kilka kwestii:
      Proszę pisać po polsku albo napisać w komentarzu, że język polski nie jest Pani językiem ojczystym to nie będę miał takich zastrzeżeń.

      Proszę używać kropek i znaków interpunkcyjnych. Trudno złapać sens wypowiedzi.

      Po trzecie sama sobie Pani zaprzeczyła i odpowiedziała na samym początku. Skoro została Pani dopisana do umowy rachunku (w tym limitu) to wszystko ma sens a jedyne pretensje można kierować do męża, że nie spłacił całego zadłużenia. Chociaż tutaj też nie jestem pewien bo chaos komentarza na żadną pewność nie pozwala…

  19. Renata napisał(a):

    Witam, jestem wspolwlascicielka konta PKO z moim mezem i tylko maz ma dostep do konta na internecie. Ja tez prosilam o taki dostep ale mieszkam w Kanadzie i nie mam mozliwosci stawic sie na miejscu po uzyskanie kodow potrzebnych do zalogowania sie . PKO udziela mi informacji telefonicznej ze takie kody moga wyslac jezeli sie zaloguje na internecie . Uwazam za nielogiczne bo nie moga mi udzielic hasla jezeli nie mam kodow.Jedno drugiemu zaprzecza .Prosze o pomoc i z gory dziekuje . Pozdrawiam

  20. Barbara napisał(a):

    Mam pełnomocnictwo ogólne do lokaty z mężem (właściciel). Mąż jest ciężko chorych. Powiedział mi abym zlikwidowała konto i założyła nowe na siebie. Nie chcę tego robić. Czy po śmierci bez problemów będę mogła przepisać lokatę na siebie?.

  21. gocha napisał(a):

    Moja ciotka jest osoba starsza z zanikami pamięci a jeszcze do tego osobą cierpiąca na inne dolegliwości fizyczne. Swego czasu prosiła syna aby robił jej zakupy dając mu swoją kartę debetową. Niestety ciotka nigdy nie dostawała tej karty z powrotem ani rachunków z zakupów. Trwa to od kilku miesięcy i mam wrażenie , że wykorzystywał tą kartę do swoich celów. W jaki sposób mogę zmusić tą osobę do oddania karty ciotce. Czy może złożyć wniosek do prokuratury o zagarnianie cudzych pieniędzy.

  22. olcia napisał(a):

    Czy pełnomocnik może żądać zwrotu pieniędzy, które wpłacił na konto właściciela? Przykład: pełnomocnik wpłacił 5000 zł, na potwierdzeniu transakcji zleceniodawcą jest właściciel konta, ale podpisał się pełnomocnik. Pełnomocnik żąda zwrotu 5000. Czy on wpłacił swoje pieniądze, czy właściciela?

  23. Mirosław Zalewski napisał(a):

    Pełnomocnik żądać może wszystkiego co sobie wymyśli.

    Czy wpłacił swoje pieniądze czy właściciela to wie tylko pełnomocnik i właściciel bo na pewno nikt z czytelników i nie ja. Ale jak już zostały wpłacone na konto to stają się własnością właściciela konta…

    • olcia napisał(a):

      Art. 108. kc Pełnomocnik nie może być drugą stroną czynności prawnej, której dokonywa w imieniu mocodawcy, chyba że co innego wynika z treści pełnomocnictwa albo że ze względu na treść czynności prawnej wyłączona jest możliwość naruszenia interesów mocodawcy. Przepis ten stosuje się odpowiednio w wypadku, gdy pełnomocnik reprezentuje obie strony.

      • olcia napisał(a):

        Jeśli pełnomocnik dokonuje czynność w imieniu mocodowacy (na potwierdzeniu transakcji zleceniodawcą jest mocodawca), to z tego art. wynika, że wpłaca pieniądze mocodawcy a nie swoje. Pełnomocnik może dokonać wpłaty własnej i wtedy nie ma wątpliowści, że to on jest zleceniodawcą i tak jest napisane na potwierdzeniu transakcji….

        • Mirosław Zalewski napisał(a):

          Dziękuję za wyjaśnienie tylko tak naprawdę nic nie wnosi to do tematu.

          Pełnomocnik może wpłacać pieniądze na konto właściciela. Kwestia własności tych pieniędzy jest wtórna i tak naprawdę fakt wpłaty na konto nie ma większego znaczenia.

  24. maciej czyz napisał(a):

    wspolnie z zona mamy lokate terminowa, czy ja jako wspolwlasciciel tej lokaty moge bez wiedzy zony wybrac calosc lub czesc pieniedzy przed terminem, oczywiscie liczac sie ze strata odsetek?

  25. Piotr napisał(a):

    Panie Mirosławie,

    Było o współwłaścicielach mieszkających w Polsce. A ja spróbuję zabić Panu gwoździa pytaniem następującym: Konto w Polsce ma właściciela i współwłaściciela (rezydenta i nierezydenta). Wiadomo, że nierezydent w Polsce podatków nie płaci. Od jakiej kwoty nie będzie pobierany podatek od odsetek? Od równego 50% wartości portfela?

    Dziękuję za przemyślenia.

    • Mirosław Zalewski napisał(a):

      Przepraszam, że tak późno piszę odpowiedź ale uciekł mi gdzieś ten komentarz.

      W tych bankach, w którym pracowałem nie dało się założyć wspólnego konta z nierezydent. Poza tym nierezydent musi dostarczyć certyfikat nierezydencji, czyli zaświadczenie, że podatki płaci w swoim kraju macierzystym. Więc nie ma tak łatwo…

  26. Wioleta napisał(a):

    Witam…W 2003 roku zalozylam konto indywidualne w banku i jestem wlascicielem.W 2011 dopisalam do niego pana x jako wspolwlasciciela.Od 2 lat nie mam kontaktu z panaem x.Ja nadal korzystam z tego konta i chcac go wypisac nie moge.Okazalo sie rowniez ze na konto wszedl komornik na pana x ,ktory stracil uprawnienia za oszustwa.Jak narazie nie zabrano mi zadnych pieniedzy z konta ale boje sie i nie wiem co mam robic????Pomocy

  27. Iwona napisał(a):

    Witam jestem współwłaścicielem kąta , czy jeden z współwłaścicieli konta morze upoważnić pełnomocnika bez zgody drugiego współwłaściciela kąta działo się to w roku 2013 czy regulamin jest taki sam jak dziś

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.